Kısaca
- İMM, üçüncü kişilere verilen zararın trafik sigortası limitlerini aşan kısmını karşılar.
- Kendi aracınızdaki hasarı değil, sizin karşı tarafa olan sorumluluğunuzu güvenceye alır.
- Kombine veya ayrı limitli, manevi tazminat dahil veya hariç seçenekleri bulunur.
- Limit artışının prime etkisi çoğu zaman sınırlıdır; farklı seçenekleri karşılaştırmak faydalıdır.
İMM ne demek?
İhtiyari Mali Mesuliyet, isteğe bağlı mali sorumluluk anlamına gelir. Zorunlu trafik sigortası, aracınızın başkalarına verdiği zararları her teminat için mevzuatla belirlenen limitlere kadar karşılar. Zarar bu limitleri aştığında, aradaki fark için zarar gören kişiler araç işleteni ve sürücüye doğrudan başvurabilir.
İMM teminatı, bu aşan kısmı poliçede belirlediğiniz limite kadar sigorta şirketinin üstlenmesini sağlar. Çoğunlukla kasko poliçesine ek teminat olarak eklenir; bazı şirketler kaskosu olmayan araçlar için ayrı İMM poliçesi de sunar.
Neden gerekli olabilir?
- Ağır yaralanma veya vefatlı kazalarda tedavi giderleri ve tazminat talepleri yüksek tutarlara ulaşabilir.
- Birden fazla aracın karıştığı zincirleme kazalarda toplam maddi zarar hızla büyür.
- Yüksek değerli bir araca ya da kamu malına verilen zarar trafik sigortası limitini aşabilir.
- Ticari araçlar, servis araçları ve çok kilometre yapan araçlar bu tür kazalarla daha sık karşılaşabilir.
Limitin aşıldığı durumlarda kalan sorumluluk, araç sahibinin ve sürücünün kişisel mal varlığına yönelebilir. İMM bu riski sınırlar.
İMM nasıl çalışır?
- Kaza olur ve karşı tarafın maddi ve bedeni zararı tespit edilir.
- Trafik sigortası devreye girer ve zararı ilgili teminat limitlerine kadar öder.
- Aşan kısım İMM'ye kalır. İMM, kalan tutarı poliçedeki limitine kadar karşılar.
- İMM limiti de aşılırsa geri kalan sorumluluk araç sahibi ve sürücüde kalır.
İMM limit türleri
- Kombine limit
- Maddi ve bedeni zararlar için tek bir toplam limit belirlenir. Hangi tür zarar olursa olsun bu limitten ödenir.
- Ayrı limitler
- Maddi zararlar ve bedeni zararlar için ayrı ayrı limitler tanımlanır.
- Manevi tazminat dahil / hariç
- Zorunlu trafik sigortası manevi tazminatı karşılamaz. İMM'de manevi tazminatın kapsama dahil edilip edilmediği ayrıca belirtilir.
- Sınırsız İMM
- Bazı şirketlerin sunduğu, özellikle bedeni zararlarda üst limit uygulanmayan seçenektir. Maddi zararlar veya manevi tazminat için ayrı sınırlar bulunabilir.
Limit seçerken nelere bakmalı?
İMM limitini belirlerken aracın ne kadar ve nerede kullanıldığı, ticari amaçla kullanılıp kullanılmadığı ve sürücü profili dikkate alınmalıdır. Yoğun şehirlerarası kullanım, servis veya yolcu taşımacılığı daha yüksek bir limiti anlamlı kılar.
Limit artışının prime etkisi çoğu zaman sınırlı kaldığı için, teklif alırken birkaç farklı limit seçeneğini karşılaştırmak faydalıdır. Ayrıca limitin kombine mi ayrı mı olduğu ve manevi tazminatı kapsayıp kapsamadığı mutlaka kontrol edilmelidir.
Sık Sorulan Sorular
İMM kendi aracımın hasarını öder mi?
Hayır. İMM bir sorumluluk teminatıdır; yalnızca sizin kusurunuzla üçüncü kişilere verilen zararları, trafik sigortası limitlerinin üzerinde kalan kısım için karşılar. Kendi aracınızdaki hasar, kasko poliçenizin çarpma, yanma, çalınma gibi teminatlarının konusudur. Bu nedenle İMM ile kaskonun diğer teminatları birbirinin yerine geçmez; birlikte değerlendirilmeleri gerekir.
İMM yalnızca kaskoyla birlikte mi alınabilir?
İMM çoğunlukla kasko poliçesine eklenen bir teminat olarak sunulur. Ancak bazı sigorta şirketleri, kasko yaptırmak istemeyen araç sahipleri için ayrı bir İMM poliçesi de düzenler. Aracınızın değeri düşük olduğu için kasko yaptırmıyor olsanız bile, karşı tarafa vereceğiniz zararın büyüklüğü aracınızın değerine bağlı değildir. Bu yüzden kaskosuz araçlarda da İMM'yi ayrıca değerlendirmek mantıklı olabilir.
Sınırsız İMM gerçekten her şeyi karşılar mı?
Sınırsız İMM ifadesi, genellikle bedeni zararlarda üst limit uygulanmadığı anlamına gelir. Maddi zararlar, manevi tazminat veya belirli araç türleri için ayrı sınırlar konmuş olabilir. Ayrıca genel şartlardaki istisnalar ve rücu hakları sınırsız İMM'de de geçerlidir. Poliçede “sınırsız” ifadesini gördüğünüzde, hangi zarar türleri için geçerli olduğunu ve varsa alt limitleri özel şartlardan kontrol etmeniz gerekir.
İMM manevi tazminatı karşılar mı?
Zorunlu trafik sigortası manevi tazminatı karşılamaz. İMM'de ise bu konu poliçeye göre değişir: Bazı ürünlerde manevi tazminat İMM kapsamına dahildir, bazılarında hariç tutulur ya da ayrı bir alt limitle sunulur. Ağır yaralanmalı veya vefatlı kazalarda manevi tazminat talepleri önemli tutarlara ulaşabildiği için, İMM seçerken bu ayrıntıya özellikle dikkat etmek gerekir.
Alkollü bir kazada İMM ödeme yapar mı?
Bu durum poliçe şartlarına göre değişir. Sorumluluk sigortalarının amacı zarar gören üçüncü kişiyi korumak olduğundan, bazı durumlarda sigorta şirketi karşı tarafın zararını ödedikten sonra ödediği tutarı sigortalıdan ve sürücüden geri isteyebilir. Yani ödeme yapılsa bile mali sorumluluk sonunda sürücüye dönebilir. Kesin sonuç için poliçenin istisnalar ve rücu hükümlerine bakmak gerekir.
Kaynaklar
Bu sayfa, aşağıdaki resmi kurumların yayımladığı genel bilgiler ve ilgili mevzuat esas alınarak hazırlanmıştır. Oran, limit ve tutar gibi değişebilen bilgiler için bu kaynakları takip etmenizi öneririz.
- SBM — Sigorta Bilgi ve Gözetim Merkezi
- TSB — Türkiye Sigorta, Reasürans ve Emeklilik Şirketleri Birliği
- Mevzuat Bilgi Sistemi — Kanun ve yönetmeliklerin resmi metinleri
- Sigorta Tahkim Komisyonu — Sigorta uyuşmazlıklarında tahkim
Bu içerik genel bilgilendirme amaçlıdır ve sigorta teklifi ya da danışmanlık niteliği taşımaz. Kesin kapsam için poliçenizin genel ve özel şartları esas alınır.